澳洲老年金不等于养老金! ——解析对澳洲养老金认识上的几大误区

15/03/2019
Pirlo

前段时间,65岁的王先生退休了,向澳洲政府申请老年金,但被告知不符合条件。在中国,退休之后可以向社保领取养老金。社保由国家管理,根据退休人士的工龄、年龄、退休前的职务等发放不同等级的退休金。

但是澳洲的养老金系统有本质上的区别。澳洲的老年金只为收入较低的退休人群而设,大部分的澳洲人需要依靠自己工作时积累的个人养老金安度晚年。

与中国不同,澳洲的养老金是澳洲人的一大资产,只要有工作,几乎每个澳洲人都会有一个或多个独立的养老金账户,而且很多澳洲人会把余钱投入到养老金里进行投资增值。在退休之后,养老金领取的金额由个人账户上的余额来决定;在百年之后,剩余的养老金可以作为遗产由子女继承。

我们在与华人朋友的接触中,发现很多人对澳洲的养老金并不是很了解,在认识上存在一些误区:

认识误区一:我可以享受政府老年金,养老不愁

澳洲是福利社会,很多低收入或者无业人士可以每个月从政府那里领到一定的福利。有的华人移民误以为成为澳洲居民后,就可以领取政府老年金,所以有没有养老金都无关紧要。

诚然,在澳洲这个福利社会,很多老年人或多或少可以从澳洲政府领到一部分的老年金。但是,领取老年金需要符合一定条件:领取者必须为65.5周岁(逐渐提高到67周岁)以上;连续在澳洲居住十年以上 ;而且必须证明没有足够的收入和资产(具体见下表)维持退休生活才能够向政府申请老年金。

单身人士和夫妇的资产测试规定:

我们注意到,很多由子女担保的父母移民在十年之内是享受不到政府的老年金的,所以年龄比较大的父母移民到澳洲后,需要考虑如何自主养老的问题。

认识误区二:投资增值是关键,养老不成问题

对于经济条件比较好的移民,特别是持商业或投资签证的朋友来说,在积累了足够的财富才来到澳洲,养老金似乎也不在考虑的范畴之内。

对于这些朋友来说,很多时候考虑的是如何保持财富增值,以及财富继承等问题。但是不知道大家有没有听到过这样一句话,澳洲的富人很有钱,但是在个人名下没有多少资产。

由于澳洲的个人税收高,中产和高净值人士都会使用有效的税收架构,比如通过公司、家庭信托及自我管理养老金等持有财富,从而达到节税和资产保护的目的。我们很少看到有澳洲人把几百万或者上千万的资产放在自己个人的名下,因为个人名下的资产越多,意味着所要缴纳的税收越高。

澳洲的养老金,特别是自我管理养老金,是进行有效资产管理和节税的一个非常重要的工具。使用澳洲自我管理养老金进行投资,在低税或者免税的环境下,我们的财富会以复利累计的方式快速增值。如果个人税高于30%的话,在养老金里每赚1万澳元,会比同样投资收益在个人或者公司的名下少缴至少1500澳元的税。

认识误区三:投资养老金不如投资房产

有华人朋友把澳洲的养老金称为养老基金。也听到有华人朋友说,养老基金投资收益那么低,还不如投资房产。其实澳洲的养老金不同于基金,它不是一种投资,而是一种资产管理架构。澳洲的养老金可以直接或者间接投资房地产,房地产基金,国内国际股票,各类基金,私募基金,外汇等等。

所谓的养老金投资收益低,从最近的皇家银行调查委员会的新闻可以看到,一些养老金投资管理机构在投资上没有建树,但又向养老金账户会员收取一定比例的管理费用及基金经理佣金等,所以才会造成投资收益低的结果。

但是像自己投资管理的自我管理养老金,具有很高的透明性,会员可以自主决定投资项目,选择收益比较高的投资项目,选择费率合适的会计师,像我们的一些高净值客户,养老金的年投资回报在7-10%之间,但费率却控制在1%以下。

认识误区四:养老金由机构管理,我们不需要操心

在我们和很多华人朋友交流的过程中,我们发现很多人对自己的养老金账户一无所知,不知道自己的账户在哪里,账户的余额有多少,不清楚一年的投资收益及费用情况等。

有的朋友甚至认为,雇主缴纳的9.5%的养老金简直就像打了水漂,还不如直接把这笔钱折现,落袋为安。年轻的朋友很少有考虑利用养老金降低自己的税前收入,主动增加养老金的存款。说到底,我们没有把养老金当作自己的钱来处理。

澳洲人的养老金是除了房产之外的第二大资产。越早开始积攒养老金,利用复利累积的效果,越有可能帮助我们早日实现财富自由,提前退休。因此,我们需要关注自己养老金帐户的投资组合、投资收益、保险保障和收费情况,及时进行调整或更换养老金公司。

认识误区五:我把钱存到养老金了,不能给孩子留遗产

华人的传统是敬老爱幼,家人之间相互帮助。有很多华人朋友误以为养老金里的钱没法留给子女。

澳洲的养老金,其主要目的是让澳洲人老有所养,无需依靠政府养老。另一目的是万一不幸发生时,养老金可以帮助我们的家人和孩子有生活保障,不至于流离颠沛。所以,澳洲的养老金与华人的传统观念相当地吻合。

养老金账户不会因为会员去世而消亡,特别是自我管理养老金。它是一种家庭的养老金,父母去世后,成年子女可以成为会员继续运营管理养老金里的资产。这样的养老金法则可以让家庭财富传承一代又一代。

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